Wel of niet je spaar- of beleggingshypotheek eerder beëindigen?

Heeft u een spaar- of beleggingshypotheek? Dan moest u tot voor kort minimaal 15 tot 20 jaar aflossen voordat u deze hypotheek af kon kopen. De regels rondom deze zogenaamde tijdklemmen zijn echter per 1 april 2017 gewijzigd. Hierdoor kunt u in veel gevallen deze hypotheek eerder beëindigen of oversluiten naar gunstiger voorwaarden, zoals een lager rentetarief.

Opgebouwd vermogen niet belast
Maar eerst; wat is deze vorm van hypotheek. U spaart of belegt maandelijks een vast bedrag gedurende een bepaalde looptijd. Aan het eind van de looptijd gebruikt u uw opgebouwde saldo om uw hypotheek mee af te lossen. Het grote voordeel hiervan is dat uw opgebouwde vermogen niet belast wordt in box 3 en u dus belastingvrij spaart of belegt en 30 jaar lang maximale renteaftrek heeft.

Spelregels van de Belastingdienst
Er zijn echter wel spelregels waar u zich aan dient te houden van de Belastingdienst om te voorkomen dat u alsnog belasting moet betalen. Een van deze regels zegt dat de looptijd van het spaar- of beleggingsdeel minimaal 15 jaar bedraagt. Wanneer u het tegoed toch eerder opneemt, dan betaalt u belasting over het rendement van uw spaargeld in box 1. U mag sinds 1 april 2017 ook al na 10 jaar sparen de rekening of verzekering opzeggen, mits u het vrijgekomen geld gebruikt voor aflossing van de hypotheek en de premies binnen een bandbreedte 1:10 blijven.

Voordelen
Het beëindigen van de spaar- of beleggingshypotheek levert een aantal voordelen op. Vele daarvan zijn afhankelijk van diverse factoren waaronder uw persoonlijke situatie en wensen. Zo gaan uw maandlasten direct omlaag, omdat uw eigenwoningschuld lager wordt en u geen inleg of premiebetaling meer heeft. Gevolg hiervan is mogelijk ook dat uw overwaarde hoger wordt. En natuurlijk is een ander voordeel dat bij het oversluiten van uw hypotheek u gebruik gaat maken van de historisch lage rente die er momenteel is.

Nadelen
Er kleven echter ook nadelen aan. Wanneer u stopt met deze vorm en uw hypotheek aflossingsvrij wordt, dan loopt u het risico op een restschuld. Ook bestaat de kans dat uw maandlasten stijgen wanneer u uw hypotheek lineair of annuïtair aflost. Uw nieuwe hypotheek wordt getoetst aan de huidige hypotheeknormen en uw huidige inkomen. Daarnaast bestaat de mogelijkheid dat u een nieuwe overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten. Uw belastbaar inkomen gaat ook nog eens omhoog vanwege de minder aftrekbare hypotheekrente. Dit alles kan ook gevolgen hebben op uw toeslagen.

Kortom, het eerder beëindigen van uw spaar- of beleggingshypotheek kan een hoop opleveren, maar in sommige situaties juist het tegenovergestelde teweegbrengen. Dit is dan ook een besluit dat u niet zomaar nemen moet. Laat u goed adviseren hierover!

Meer weten over het beëindigen van uw spaar- of beleggingshypotheek? Neem vrijblijvend contact met ons op voor persoonlijk advies en plan een afspraak in.

Sparen of aflossen?